Развод при ипотеке с материнским капиталом в 2025 году

В настоящее время достаточно большое количество молодых семей Российской Федерации приобретают жилье в ипотеку, оплачивая первоначальный взнос или досрочно погашая ипотечный кредит за счет средств материнского капитала. Но, как показывает практика: средний срок ипотеки нередко в разы превышает срок существования зарегистрированного брака. Для детального понимания вопроса раздела имущества с ипотекой и маткапиталом рассмотрим общие положения об ипотеке, материнском капитале и о разделе совместно нажитого имущества супругами, а также поговорим об особенностях раздела ипотечной квартиры с использованием маткапитала.

Процедуры расторжения брака и раздела имущества могут происходить одновременно или последовательно, так как имущество супругов может быть разделено как в период брака, так и после его расторжения.

Процедура расторжения брака

Расторгнуть брак можно в органах ЗАГС или в суде в зависимости от обстоятельств дела. 

В трех последних случаях не имеет значения, есть ли у супругов общие несовершеннолетние дети. Во всех остальных случаях развод возможен только путем обращения в суд.

Для расторжения брака придется обращаться в суд в следующих случаях:

• супруги имеют общих несовершеннолетних детей и при этом не подпадают под исключения, о которых мы сказали ранее 
• один из супругов не желает разводиться или не является в ЗАГС для подачи заявления, при этом супруги не подпадают под исключения, о которых мы сказали ранее 

Порядок раздела имущества супругов при разводе

Раздел общего имущества супругов может быть произведен как в период брака, так и после его расторжения по требованию любого из супругов, а также в случае заявления кредитором требования о разделе общего имущества супругов для обращения взыскания на долю одного из супругов в общем имуществе супругов.

Существует два способа раздела совместно нажитого имущества: по соглашению сторон (в этом случае нотариально удостоверяется соглашение о разделе имущества) или в судебном порядке, если сторонам не удалось достичь соглашения. 

В соглашении супруги могут установить тот порядок раздела, который удобен им, в том числе с отступлением от равенства долей в праве собственности на имущество. Если супруги не разделили имущество, а определили доли в нем (например, установили размер долей в праве собственности на объект недвижимости), такое соглашение также рассматривается как соглашение о разделе имущества и подлежит нотариальному удостоверению (Письмо Росреестра от 31.03.2016 года № 14-исх/04224-ГЕ/16). 

Если супруги не могут достичь соглашения о разделе имущества, то раздел совместно нажитого имущества производится в судебном порядке и его порядок зависит от того, какой режим имущества выбран супругами - законный (если брачный договор не заключался) или договорный (если заключен брачный договор). 

При наличии брачного договора раздел производится в соответствии с условиями этого договора. Если, несмотря на наличие брачного договора, между супругами возникает спор о разделе имущества, такой спор разрешается в судебном порядке. Также следует учитывать, что брачный договор может быть признан судом недействительным, в этом случае к разделу имущества супругов (или его части - при признании брачного договора недействительным в части) применяются правила, применяемые при законном режиме имущества супругов.

Если супруги не заключили брачный договор, то применяется установленный законом режим собственности, так называемый “законный режим имущества супругов”. А исходя из закона на имущество супругов распространяется режим совместной собственности. При таком режиме любое имущество, нажитое супругами в период брака, независимо от того, на кого оформлены права на имущество, является их общей совместной собственностью за некоторыми исключениями.

Режим общей совместной собственности супругов не распространяется на:

Особенности раздела квартиры, приобретенной с использованием средств материнского капитала, при разводе

В первую очередь необходимо отметить, что согласно ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 29.12.2006 г. № 256-ФЗ лицо, получившее сертификат на средства материнского капитала, его супруг (супруга) обязаны оформить жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, в общую собственность такого лица, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.

Таким образом, в отношении квартиры, приобретенной за счет средств материнского капитала, действует режим общей долевой собственности супругов и детей. При этом размеры долей супругов и детей определяются в соответствии со специальным законом, регулирующим выделение государством средств материнского капитала (Законом № 256-ФЗ) и семейным законодательством. 

Как отметил Верховный суд в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2021), утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 10.11.2021 года, приобретенные по договору купли-продажи с участием средств материнского капитала объекты недвижимости не могут быть оформлены в общую собственность супругов без учета интересов детей, которые в силу закона признаются участниками долевой собственности на объект недвижимости, приобретенный (построенный, реконструированный) с использованием средств материнского капитала, однако при этом допускается участие в указанных сделках не только средств материнского капитала, но и денежных средств супругов.

Общая долевая собственность супругов и детей на квартиру, приобретенную за счет средств маткапитала, может быть оформлена во внесудебном порядке путем заключения соглашения об определении долей. При этом данное соглашение, как следует из разъяснений ВС РФ, не подлежит обязательному нотариальному удостоверению. Если же супруги не оформили квартиру, купленную за счет маткапитала, в долевую собственность, то вопрос об определении размера долей супругов и детей будет решать суд при рассмотрении дела о разделе общего имущества.

Как определяются доли супругов и детей на квартиру, купленную за счет маткапитала, при разводе?

По общему правилу определение долей родителей и детей в праве собственности на такое жилое помещение осуществляется исходя из равенства их долей на средства материнского (семейного) капитала, потраченные на жилье, а не на всю квартиру (ч. 4 ст. 10 Закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ; п. 13 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016; Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11.06.2019 № 18-КГ19-57, Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 10 июля 2018 г. № 19-КГ18-13).

Вместе с тем, как правило, жилое помещение приобретается за счет средств материнского капитала и собственных средств супругов. Если на средства материнского капитала не распространяется режим совместной собственности, то на вложенные собственные средства супругов согласно ст. 34 Семейного кодекса РФ режим совместной собственности распространяется (если они не подпадают под оно из исключений, установленных ст. 36 СК РФ). 

Таким образом, доли родителей и детей определяются исходя из равенства долей родителей и детей на средства маткапитала, а в отношении оставшихся денежных средств супругов, за счет которых было приобретено жилое помещение, действует правило равенства долей супругов (если супруги не заключили брачный договор, изменяющий режим собственности или размер долей супругов в имуществе). Соответственно, чем больше в покупку квартиры вложено собственных средств супругов, тем больше будут их доли, и меньше доли детей. Иными словами, в случае если материнским капиталом покрывается только 10% от стоимости приобретаемого имущества, доля каждого из двух детей будет составлять 2,5% в имуществе. Остальная часть имущества будет признана судом общей совместной собственностью супругов и подлежать разделу в случае спора в соответствии с законом (пополам, если иной размер не определен брачным договором).

Определение долей супругов и детей при разделе квартиры, купленной за счет маткапитала, осложняется, если в квартиру вложены не только общие средства, но и личные средства одного из супруга (например, деньги от продажи унаследованной квартиры). В этом случае доля супруга, вложившего личные средства, увеличивается, однако необходимо доказать правовую природу денежных средств. Читайте подробнее о личном имуществе супругов в браке в статье нашего юриста. 

Особенности раздела ипотечной квартиры при разводе

Теперь разберемся с особенностями раздела ипотеки при разводе. В первую очередь отметим, что ипотека — это залог недвижимости. Ее оформляют, когда покупают квартиру в кредит: банк выдает денежные средства на покупку квартиры (часть стоимости квартиры), а покупатель получает право собственности на квартиру с обременением - залогом, гарантирующим банку, что покупатель (заемщик) вернет банку вложенные средства и выплатит проценты по кредиту.

Таким образом, если ипотечная квартира приобретена супругами в браке, при этом супруги не заключили брачный договор, устанавливающий раздельный режим собственности или единоличную собственность одного из супругов в отношении ипотечной квартиры, то по закону на нее распространяется режим общей совместной собственности, то есть доли супругов в праве собственности на квартиру признаются равными.

Однако при разделе ипотечной квартиры после развода возникают определенные сложности:

1. в отношениях есть третье лицо - банк, являющийся залогодержателем, поэтому раздел имущества затрагивает его интересы
2. ипотечный кредит на момент развода, как правило, не погашен, а потому при разделе необходимо делить не только имущество, но и кредит
3. ипотечный кредит и право собственности на квартиру могут быть оформлены на одного из супругов

В большинстве случаев ипотека оформляется только на одного супруга, который выступает заемщиком, а второй супруг выступает поручителем по кредиту. Поэтому при разделе ипотечного кредита обязательно участие банка. Даже, если спора о распределении долговых обязательств нет, и супруги готовы заключить соглашение о его разделе, то для начала необходимо получить согласие банка. Чтобы получить согласие банка на изменение порядка погашения кредита, нужно представить в банк документы, подтверждающие наличие у солидарного должника возможности погашать кредит. После согласования с банком порядка погашения кредита и заключения соглашения о разделе имущества нужно зарегистрировать в территориальном органе Росреестра права на определенные в соглашении доли. 

Однако, если при разделе ипотечной недвижимости не стоит вопрос об изменении долговых обязательств перед банком, согласие банка на раздел квартиры не требуется, поскольку права банка как залогодержателя не нарушаются - квартира не выбывает из залога, а залогодержатель по-прежнему может осуществлять принадлежащее ему залоговое право (п. 11 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016). 

Если банк не соглашается с предложением о разделе ипотечного кредита, то суд выносит решение о разделе ипотечной квартиры, каждый супруг получает свою долю в праве собственности на нее, но кредит банку выплачивает платит тот, на кого он оформлен. В таком случае плательщик ипотеки имеет право требовать половину от уплаченных денег по ипотеке с бывшего супруга. 

Также возможно по требованию супругов признание права собственности на ипотечную квартиру только одного из супругов (как правило, того, на кого оформлен кредит) с присуждением второму супругу денежной компенсации его доли. В таком случае размер компенсации должен определяться как половина разницы между рыночной стоимостью квартиры и остатком задолженности по ипотечному кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой.

Если второй супруг желает отказаться от имущественных прав на квартиру, а также от обязанности по возврату заемных средств (по уплате кредитных платежей), то стороны при взаимном согласии вправе заключить соглашение о разделе общего имущества (обязательно заверенное нотариусом), в котором могут прописать условия, при которых второй супруг отказывается в пользу первого супруга от имущественных прав на квартиру, а обязательства первого супруга перед банком по кредитному договору являются обязательствами только первого супруга и не являются общими обязательствами супругов. При наличии согласия обоих супругов данная процедура проводится во внесудебном порядке, но только  с участием банка. Если же согласия другого супруга нет, то в этом случае требование рассматривает суд с привлечением банка.