Пожалуй, в настоящее время переводы между банковскими картами являются самым популярным способом расчета и передачи денежный средств. Часто граждане переводят деньги родственникам или близким друзьям в качестве займа или подарка. Кроме того, нередко такие расчеты использует малый бизнес: частные мастерские и небольшие магазины принимают оплату за товар, выполненную работу или оказанные услуги переводом на банковскую карту владельца. Вопросу банковских переводов и возможности вернуть деньги, переведенные ошибочно или ненадежному контрагенту, мы поговорим в настоящей статье.
Первое, что нужно знать, что платеж по банковской карте без наличия какого-либо основания (договора) может считаться неосновательным обогащением.
Во-вторых, порядок возврата денежных средств, переведенных по карте, зависит от того, списаны ли деньги со счета или нет. Если деньги со счета не списаны, вы можете отменить платеж, направив в банк заявление. Однако, как правило, при банковских картах через интернет-банк, между заявлением о переводе и списанием денег проходят минуты. Если деньги были списаны с вашего счета получателю, то для возврата денег необходимо обращаться с претензией к получателю. А при неудовлетворении требований претензии - в суд с иском.
Также расскажем об одном неочевидном способе возврата денег, перечисленных с банковской карты недобросовестному контрагенту, - о процедуре "чарджбэк".
Процедура чарджбэк инициируется посредством подачи владельцем банковской карты заявления в обслуживающий банк об оспаривании платежа в случае невыполнения продавцом договорных обязанностей, а также в других случаях необоснованного списания с карты денежных средств. Если отмена платежа (отзыв) предполагает отмену перевода до списания денег. Чарджбэк же представляет собой процедуру возврата платежа, уже зачисленного на счет продавца. Фактически она заключается в оспаривании платежа и требовании возврата средств на карту (счет) клиента в случае наличия доказательств незаконности или ошибочности операции.
Следует отметить, что в каждой платежной системе действует своя процедура чарджбэк, предусматривающая алгоритм совершаемых действий, сроки, виды документов и др.
Как правило, к данной процедуре прибегают в следующих случаях:
- покупатель перечислил денежные средства на счет продавца, а купленный товар не был поставлен покупателю либо был поставлен товар, по своим характеристикам отличный от описания, указанного в договоре поставки
- платеж осуществлен без ведома и согласия покупателя - в случае потери (кражи) у него банковской (кредитной карты) или наличия признаков мошеннических действий
- совершено двойное списание средств с карты
- списана сумма, превышающая стоимость покупки
- деньги перечислены мошенникам
Относительно вида оформляемых документов следует отметить, что в банк необходимо представить заявление об оспаривании платежа и документы, подтверждающие факт наличия договорных отношений с продавцом (если таковые имеются). Также должен быть подтвержден факт перечисления денежных средств на счет продавца. Далее банк направляет запрос в платежную систему.
Таким образом, порядок возврата средств через процедуру чарджбэк может быть следующим:
- Возникновение факта нарушения обязательств со стороны продавца, необоснованного списания средств
- Представление банку-эмитенту карты заявления об оспаривании операции
- Банк-эмитент направляет данное заявление в адрес платежной системы
- Платежная система направляет заявление через банк-эквайер в торгово-сервисное предприятие, которое рассматривает заявление и направляет результат рассмотрения в адрес банка-эквайера
- В случае положительного решения осуществляется возврат денежных средств
Это общее описание процедуры оспаривания платежа. Еще раз отметим, что в каждой платежной системе действуют свои правила и сроки рассмотрения подобных заявлений.