Пожалуй, самый распространённый вид сделки - это договор займа. Когда человек нужны деньги, он часто обращается к родственникам и друзьям с просьбой "одолжить" деньги или, по-другому, "дать в долг". Кроме того, договоры займа заключаются между профессиональными участниками рынка, а также в предпринимательских целях. При оформлении договора займа, как и любой другой сделки, стоит в первую очередь разобраться в юридических особенностях сделки. В настоящей статье юристы по сделкам расскажут о неустойке по договору займа.
Договор займа — это соглашение сторон, по которому одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. На практике наиболее распространены договоры займа денежных средств.
Размер неустойки по договору займа
За просрочку возврата суммы займа по общему правилу заемщик выплачивает заимодавцу проценты на эту сумму в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, если стороны в договоре не предусмотрели договорную неустойку. Проценты по ст. 395 ГК РФ можно требовать от заемщика независимо от того, есть ли условие о них в вашем договоре займа.
Вместе с тем, закон позволяет предусмотреть в договоре иные условия о неустойке за просрочку возврата займа. Однако иногда предельные размеры неустойки могут ограничиваться. Так, размер неустойки за просрочку возврата потребительского займа в ряде случаев ограничен законом и не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору займа (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Кроме того, предельные размеры неустойки могут следовать и из самого договора (например, договор может предусматривать, что неустойка не может превышать сумму займа).
Так, в договоре займа можно предусмотреть:
- иной размер неустойки за нарушение срока возврата
- начисление процентов по ст. 395 ГК РФ или договорной неустойки не только при нарушении срока возврата суммы займа, но и при просрочке уплаты процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ)
- максимальную сумму неустойки
Если в договоре займа содержится условие о неустойке, то заимодавец вправе взыскать с заемщика неустойку, предусмотренную договором.
Шаблон договора займа
Как правильно рассчитать неустойку по договору займа?
Законная неустойка за просрочку возврата суммы займа
Для нее в законе есть правила расчета:
- расчетная сумма - не возвращенная в срок сумма займа
- процентная ставка - ключевая ставка Банка России, которая действовала в соответствующий период
- расчетный период (период просрочки): со дня, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу
Формула для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами следующая:
Договорная неустойка за просрочку возврата займа
Для ее расчета используйте правила, установленные вашим договором. Так, в договоре может быть, что расчетная сумма включает начисленные на день возврата займа проценты за пользование заемными средствами. Размер неустойки может быть предусмотрен в фиксированной сумме или в процентном соотношении к расчетной суммы. Неустойка может начисляться за каждый день, месяц, квартал или иной перед просрочки. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена и максимальная сумма неустойки.
Примеры формул расчета договорной неустойки в зависимости от условий договора займа:
Как взыскать неустойку с заемщика?
В первую очередь при взыскании с заемщика неустойки и задолженности необходимо выяснить, не возбуждено ли в его отношении дело о банкротстве
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов (для физических лиц), наблюдения (для юридических лиц) наступают, в частности, такие последствия:
- срок исполнения денежных обязательств, возникших до принятия судом заявления, считается наступившим
- прекращается начисление неустоек (пеней, штрафов), иных финансовых санкций и процентов по обязательствам гражданина, кроме текущих платежей.
Порядок действий кредитора, сроки для защиты своих имущественных интересов при банкротстве должника зависит от правовой природы требований к должнику, а также от введенной в отношении должника процедуры. Ознакомиться с порядком действий при банкротстве должника вы можете в статье “Банкротство должника: что делать кредитору?”.
Если процедура банкротства в отношении должника не введена, то необходимо решить, направлять ли должнику претензию. Претензия обязательна, если ваш спор с заемщиком относится к компетенции арбитражного суда. Такое требование установлено АПК РФ для всех гражданско-правовых споров о взыскании денег по требованиям из договоров. Но если вы направили претензию по основному долгу, а в арбитражный суд обратились с требованием о взыскании долга и неустойки, то претензионный порядок считается соблюденным в отношении обоих требований.
Чтобы взыскать неустойку в суде общей юрисдикции, досудебная претензия нужна, только если это предусмотрено федеральным законом. Для данной категории споров закон этого не требует. Но вы можете направить претензию заемщику по своей инициативе: есть шанс, что он уплатит неустойку добровольно и дело не дойдет до суда.
Претензии физическим лицам направляются по адресу места жительства (указывается в договоре/расписке), претензии юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) направляются по так называемому “юридическому адресу” - адресу, содержащемуся в ЕГРЮЛ (ЕГРИП), и по адресу, который указал должник, например, в договоре в качестве почтового. Для того чтобы уточнить актуальный “юридический” адрес, воспользуйтесь бесплатным сервисом “Проверь себя и контрагента” на сайте ФНС России. После распространенных массовых проверок налоговыми инспекторами достоверности адреса юрлиц многие адреса, указанные в ЕГРЮЛ, стали совпадать с фактическими адресами.
Рекомендуем направлять претензию должнику заказным письмом с описью вложения и сохранять почтовую квитанцию об отправке, опись вложения, так как данные документы, если претензионный порядок является обязательным, необходимо приложить к иску. При вручении претензии под роспись необходимо удостовериться в наличии полномочий лица, принимающего претензию, при получении претензии представителем, получите копию доверенности представителя. Вы можете дополнительно направить претензию по электронной почте, вручить иным способом с целью урегулировать вопрос мирным путем.
Общий претензионный срок для подачи иска в арбитражный суд - 30 календарных дней с даты направления претензии должнику, если иной срок не установлен в договоре.
Если претензия не принесет результат, кредитор для взыскания неустойки по договору займа должен обратиться в суд с иском о взыскании неустойки.