Как взыскать неустойку по договору займа?

Пожалуй, самый распространённый вид сделки - это договор займа. Когда человек нужны деньги, он часто обращается к родственникам и друзьям с просьбой "одолжить" деньги или, по-другому, "дать в долг". Кроме того, договоры займа заключаются между профессиональными участниками рынка, а также в предпринимательских целях. При оформлении договора займа, как и любой другой сделки, стоит в первую очередь разобраться в юридических особенностях сделки. В настоящей статье юристы по сделкам расскажут о неустойке по договору займа.

Размер неустойки по договору займа

За просрочку возврата суммы займа по общему правилу заемщик выплачивает заимодавцу проценты на эту сумму в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, если стороны в договоре не предусмотрели договорную неустойку. Проценты по ст. 395 ГК РФ можно требовать от заемщика независимо от того, есть ли условие о них в вашем договоре займа.

Вместе с тем, закон позволяет предусмотреть в договоре иные условия о неустойке за просрочку возврата займа. Однако иногда предельные размеры неустойки могут ограничиваться. Так, размер неустойки за просрочку возврата потребительского займа в ряде случаев ограничен законом и не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору займа (ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Кроме того, предельные размеры неустойки могут следовать и из самого договора (например, договор может предусматривать, что неустойка не может превышать сумму займа).

Так, в договоре займа можно предусмотреть:

• иной размер неустойки за нарушение срока возврата
• начисление процентов по ст. 395 ГК РФ или договорной неустойки не только при нарушении срока возврата суммы займа, но и при просрочке уплаты процентов за пользование займом (ст. 809 ГК РФ)
• максимальную сумму неустойки

Если в договоре займа содержится условие о неустойке, то заимодавец вправе взыскать с заемщика неустойку, предусмотренную договором.

Как правильно рассчитать неустойку по договору займа?

Законная неустойка за просрочку возврата суммы займа

Для нее в законе есть правила расчета:

1. расчетная сумма - не возвращенная в срок сумма займа
2. процентная ставка - ключевая ставка Банка России, которая действовала в соответствующий период
3. расчетный период (период просрочки): со дня, когда сумма займа должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу

Формула для расчета процентов за пользование чужими денежными средствами следующая:

Договорная неустойка за просрочку возврата займа

Для ее расчета используйте правила, установленные вашим договором. Так, в договоре может быть, что расчетная сумма включает начисленные на день возврата займа проценты за пользование заемными средствами. Размер неустойки может быть предусмотрен в фиксированной сумме или в процентном соотношении к расчетной суммы. Неустойка может начисляться за каждый день, месяц, квартал или иной перед просрочки. Кроме того, в договоре может быть предусмотрена и максимальная сумма неустойки.

Примеры формул расчета договорной неустойки в зависимости от условий договора займа:

Как взыскать неустойку с заемщика?

В первую очередь при взыскании с заемщика неустойки и задолженности необходимо выяснить, не возбуждено ли в его отношении дело о банкротстве

С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов (для физических лиц), наблюдения (для юридических лиц) наступают, в частности, такие последствия:

Порядок действий кредитора, сроки для защиты своих имущественных интересов при банкротстве должника зависит от правовой природы требований к должнику, а также от введенной в отношении должника процедуры. Ознакомиться с порядком действий при банкротстве должника вы можете в статье “Банкротство должника: что делать кредитору?”. 

Если процедура банкротства в отношении должника не введена, то необходимо решить, направлять ли должнику претензию. Претензия обязательна, если ваш спор с заемщиком относится к компетенции арбитражного суда. Такое требование установлено АПК РФ для всех гражданско-правовых споров о взыскании денег по требованиям из договоров. Но если вы направили претензию по основному долгу, а в арбитражный суд обратились с требованием о взыскании долга и неустойки, то претензионный порядок считается соблюденным в отношении обоих требований.

Чтобы взыскать неустойку в суде общей юрисдикции, досудебная претензия нужна, только если это предусмотрено федеральным законом. Для данной категории споров закон этого не требует. Но вы можете направить претензию заемщику по своей инициативе: есть шанс, что он уплатит неустойку добровольно и дело не дойдет до суда.

Претензии физическим лицам направляются по адресу места жительства (указывается в договоре/расписке), претензии юридическому лицу (индивидуальному предпринимателю) направляются по так называемому “юридическому адресу” - адресу, содержащемуся в ЕГРЮЛ (ЕГРИП), и по адресу, который указал должник, например, в договоре в качестве почтового. Для того чтобы уточнить актуальный “юридический” адрес, воспользуйтесь бесплатным сервисом “Проверь себя и контрагента” на сайте ФНС России. После распространенных массовых проверок налоговыми инспекторами достоверности адреса юрлиц многие адреса, указанные в ЕГРЮЛ, стали совпадать с фактическими адресами.

Рекомендуем направлять претензию должнику заказным письмом с описью вложения и сохранять почтовую квитанцию об отправке, опись вложения, так как данные документы, если претензионный порядок является обязательным, необходимо приложить к иску. При вручении претензии под роспись необходимо удостовериться в наличии полномочий лица, принимающего претензию, при получении претензии представителем, получите копию доверенности представителя. Вы можете дополнительно направить претензию по электронной почте, вручить иным способом с целью урегулировать вопрос мирным путем. 

Общий претензионный срок для подачи иска в арбитражный суд - 30 календарных дней с даты направления претензии должнику, если иной срок не установлен в договоре.

Если претензия не принесет результат, кредитор для взыскания неустойки по договору займа должен обратиться в суд с иском о взыскании неустойки.