Вкладывая существенные деньги в какое-то предприятие, будь то строительство здания или поездка за рубеж, хочется, конечно, быть уверенным в успехе. Или хотя бы не понести серьёзные убытки. Подходящим инструментом, который может помочь в этой цели, является страхование финансовых рисков – один из самых, правда, неопределённых и недостаточно урегулированных законодательством договоров данной сферы.
Содержание рассматриваемых правоотношений в нормативно-правовых актах толком не раскрыто. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 лишь указывает, что такой вариант имеется, а также определяет объект данной сделки (имущественные интересы, связанные с неполучением дохода или неожиданными расходами), - и, по сути, это всё.
Гражданский кодекс отдельной статьёй 933 регулирует вопросы страхования предпринимательских рисков, и, учитывая смежность данных понятий в экономической деятельности, эти сделки часто путают. Вместе с тем, субъектом предпринимательского риска может быть только ИП или коммерческая организация, то есть лицо, которое занимается бизнесом. И к такому контракту законодатель предусматривает множество требований. Что же касается финансовых рисков, то застраховать их вправе кто угодно: например, просто человек или некоммерческая организация.
|
Какие финансовые риски чаще всего страхуют:
|
Предпринимательские и финансовые риски, как минимум, требуют отдельных лицензий, так что это, конечно, всё же разные виды страхования. Но, поскольку в бизнесе всегда есть вероятность наступления и чисто материального ущерба, потери денег (например, при инвестировании средств или просто возможность кражи), то, как уже упоминалось выше, данные правоотношения часто смешивают (Определение ВАС РФ от 27.10.2010 №ВАС-13896/10 по делу №А40-198051/09-59-997).
Однако у предпринимателя имеются и другие риски: торговые, производственные, инновационные и пр. Так что эти отношения всё же регулируются отдельным договором страхования.
Вместе с тем, есть ряд ситуаций, в которых сложно однозначно определить сущность риска (таковы, например, судебные расходы, убытки предпринимателя, не относящиеся напрямую к его деятельности, и пр.). В такой ситуации возникает вопрос: какой контракт заключить? Неверная квалификация сделки сама по себе не влечёт её ничтожность. Но если стороны заключили договор страхования финансовых рисков, а суд определил их как предпринимательские, то такая опасность есть: к примеру, если выгодоприобретателем указано третье лицо, что в данном случае запрещено.
В связи с этим, если однозначно решить данную дилемму не представляется возможным, рекомендуется сразу оформлять контракт по правилам для предпринимательских рисков, поскольку они более жёстко регламентируют отношения сторон. Кроме того, следует убедиться, что у страховщика имеются обе лицензии.
Отметим, что встречаются на практике и смешанные сделки: к примеру, когда заключается контракт не только на компенсацию возможных убытков, но и на возмещение ущерба, причинённого имеющемуся имуществу (тогда это также страхование имущества) или здоровья (в таком случае добавляется договор личного страхования).
Поскольку в отношении договора страхования финансовых рисков специальных норм толком нет, то неудивительно, что и обязательные пункты, без которых контракт считается незаключённым, также не конкретизированы. Точнее, в данном вопросе действуют общие правила главы 48 ГК РФ.
Таким образом, вступая в данные правоотношения, следует определить: имущественный интерес (связанный с неполучением дохода или неожиданными расходами), перечень событий, на случай которых подписывается договор (невыезд за рубеж, судебные издержки и пр.), величину возможной компенсации и период действия контракта. Также следует обратить внимание на размер, сроки и порядок перечисления взносов и содержание правил страхования.
Вопрос оплаты за то, чтобы переложить на чужие плечи свои финансовые риски, на самом деле, довольно размыт. В суде бывает сложно доказать даже размер реально наступивших убытков, что уж говорить про те, которые только потенциально возможны и зачастую даже неизвестно, что именно может произойти (например, расходы при поездке за рубеж). Соответственно, непросто вычислить и сумму, подлежащую уплате клиентом.
В связи с этим тарифы страховщиков по данным договорам обладают достаточно широким диапазоном. Чтобы получить минимальный, следует самостоятельно снизить потенциальные риски (вкладывать деньги только в самые надёжные компании, работать в давно существующих на рынке организации, выбрать для поездки благополучную и предсказуемую страну, и пр.).
Кроме того, страховые компании обычно дают пониженный коэффициент тем, кто сотрудничает с ними не первый год и уже имеет положительную историю. Так что избежать неприятностей выгодно во всех отношениях.
Финансовые риски имеют место не только в бизнесе, но и в повседневной жизни обычного человека: можно потерять заработок, вложения в акции, получить непредвиденные расходы при внезапной поездке или из-за того, что она не состоялась. «Подстелить соломку» на все эти случаи – довольно привлекательная идея. Вместе с тем, надо учитывать неопределённость в регулировании данного типа отношений. Поэтому следует тщательно изучать все документы и, при наличии сомнений в квалификации сделки, оформлять её по требованиям к страхованию предпринимательских рисков.
Если страховая компания занижает выплату или необоснованно отказывает в выплате, вы можете обратиться в суд для взыскания страховой выплаты в полном объеме.
Юридическая фирма "Двитекс" с 2010 года защищает бизнес и помогает предпринимателям решать различные правовые задачи. Мы предлагаем комплексные услуги юристов для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Помогаем зарегистрировать бизнес, готовим и анализируем договоры, готовим различные документы и отвечаем на претензии, защищаем интересы компаний в суде и взыскиваем задолженность, защищаем интеллектуальную собственность и недвижимость, сопровождаем сделки, консультируем предпринимателей по правовым вопросам и решаем другие юридические задачи компании. С практикой наших арбитражных юристов вы можете ознакомиться в разделе "Наш опыт".