Как заключить договор займа?

Особенности договора займа

К сожалению, не всегда у нас находятся средства, чтобы реализовать все свои цели. И, если не хочется ждать, на помощь приходит заем – возможность одолжить необходимые деньги или вещи, определенные родовыми признаками, на время. Но как оформить документы, чтобы одна сторона получила то, на что рассчитывала, включая размер суммы, срок пользования, последствия и прочее, а вторая благополучно вернула своё по истечении договора, и оба контрагента получили выгоду от сделки?

Заключение контракта

Главное, что необходимо определить в договоре займа, это его предмет. И самое важное, что следует запомнить участникам сделки: он должен обладать родовыми признаками. Индивидуально-определённая вещь не может передаваться в рамках данных отношений, поскольку это означало бы, что заёмщик не использовал то, что получил, а лишь «подержал у себя» и вернул владельцу. Для этого предусмотрен иной вид договора - договор ссуды.

Также надо отметить, что порой стороны не указывают в договоре конкретное количество денег или вещей, а пишут, к примеру: «Не более, чем…». Как гласит практика, договор займа должен чётко определять, что и в каком объёме подлежит передаче и возврату. Если этого нет, то сделка может быть признана незаключённой (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 09.08.2010 по делу №А10-3789/2009). Хотя если доказано количество реально переданных средств, то это принимается судами (Постановление ФАС Центрального округа от 20.02.2013 по делу №А68-4877/2012).

Особо в законе оговаривается форма данной сделки: договор займа между гражданами должен быть заключён письменно, если передаваемая сумма в 10 раз превышает уровень МРОТ, а если займодавцем является организация – вне зависимости от суммы. Но единый документ не обязателен: достаточно оферты (например, в виде письма с просьбой одолжить деньги) и акцепта, который может быть выражен переводом средств. Наличие расписки также подойдёт (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 17.04.2003 №Ф04/1615-409/А27-2003, Постановление ФАС Поволжского округа от 21.10.2009 по делу №А65-506/2009).

Передача займа

Данный договор считается заключённым с момента получения заёмщиком оговоренного предмета. Поэтому крайне важно доказать реальную передачу средств, иначе сделка может быть оспорена по безденежности.

Зачастую стороны в самом контракте добавляют пункт о том, что всё передано при подписании документа. Однако буквальное толкование Гражданского кодекса (ст. 808) приводит нас к выводу, что законодатель отделил расписку от договора. Судебная практика в этом смысле тоже неоднозначна и порой признаёт или оспаривает такой вариант (Постановление ФАС Уральского округа от 23.01.2007 №Ф09-12157/06-С5 по делу №А76-23386/05, Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.09.2010 №Ф03-6520/2010 по делу №А73-3011к/2009, А73-13437/2009). Поэтому, чтобы подстраховаться, лучше всё-таки оформить отдельную расписку.

Важен и факт наличия реальной возможности воспользоваться предметом сделки. Поэтому, скажем, перечисление денег в банк, который находится под какими-либо запретами для совершения расчётных операций или не имеет в действительности средств на корреспондентском счёте, не является надлежащей передачей займа, и договор в такой ситуации не заключён (Постановление Президиума ВАС РФ от 03.06.2014 №2953/14 по делу №А72-3750/2013).

Варианты оформления

Уже упоминавшаяся статья 808 ГК РФ предусматривает не только расписку в качестве подтверждения передачи займа, но и иные документы. Как показывает практика, стороны используют в этих целях кассовый ордер, квитанцию, акт приёма-передачи, товарную накладную (если речь о вещах), банковские документы.

А вот оформление при помощи счёта-фактуры, акта сверки или выписки из лицевого счёта будет ошибкой: такие варианты встречаются, но в случае спора суд не примет подобное доказательство (Постановление ФАС Дальневосточного округа от 30.05.2006, 23.05.2006 №Ф03-А24/06-1/697 по делу №А24-1312/04-16, Постановление ФАС Московского округа от 28.12.2009 №КГ-А40/13537-09 по делу №А40-43264/09-47-267).

Проценты по договору

Понятно, что цель заимодавца – заработать. Закон не устанавливает максимально возможного размера процентов по сделке, и уменьшаться по ст. 333 ГК РФ они не могут, поскольку имеют другую правовую природу: речь ведь не о нарушении обязательства. Вместе с тем, пользоваться тяжёлой ситуацией просящего и серьёзно превышать рыночный уровень не рекомендуется: существует практика признания подобных договоров кабальными (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 №162) или злоупотреблением правом (Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 26.09.2006 по делу № А43-3546/2006-4-74).

Кроме того, вознаграждение за пользование займом следует отличать от наказания за невозвращение предмета сделки в установленный сторонами срок. Иногда это создаёт так называемые «сложные проценты», когда на текущие проценты по договору начисляются «проценты как неустойка».  

В заключение

Не стыдно брать в долг – неприятно его не вернуть или сработать себе в убыток. Оформить сделку надлежащим образом совсем не сложно, если знать, на чём можно поскользнуться. Заем – это ещё один эффективный инструмент современного рынка, и следует знать его особенности, чтобы использовать с выгодой для себя.