2020 год был непростым для заемщиков годом. Для многих граждан он принес снижение уровня дохода, а для некоторых - потерю работы, как следствие возникли просрочки по кредиту. В связи с этим по телевидению и в интернете все чаще обсуждается вопрос кредитной амнистии в связи с пандемией. В настоящей статье юристы расскажут, а существует ли кредитная амнистия и какие способы снижения долгового бремени могут применять заемщики.
Существует ли кредитная амнистия?
Несмотря на заявления отдельных чиновников о введении в РФ кредитной амнистии, законодательство РФ не предусматривает такого термина как "кредитная амнистия". Вместе с тем, существует законная процедура списания задолженности по кредиту перед банком. Такая процедура именуется "банкротство". При это, если кредитная амнистия исторически предполагала прощение долгов без введения каких-либо ограничений для заемщиков после ее проведения, то признание гражданина банкротом имеет ряд последствий для должника, однако позволяет при определенных условиях освободиться от долгового бремени.
Банкротство вместо кредитной амнистии
В сложный 2020 год законодателем было принято серьезное нововведение в сфере банкротства граждан.
С 01.09.2020 года должники, соответствующие определенным критериям могут провести процедуру банкротства во внесудебном порядке через МФЦ. Такая процедура является абсолютно бесплатной и быстрой.
- общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей гражданина, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, а также обязательств по уплате алиментов и по договору поручительства независимо от просрочки основного долга, составляет не менее 50 тыс. руб. и не более 500 тыс. руб. При этом не учитываются неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также иные имущественные и финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей. Точную сумму долга по кредитам можно запросить у каждого кредитора, по налогам — проверить на сайте ФНС, по автоштрафам — на сайте ГИБДД.
- на дату подачи заявления в отношении должника окончено исполнительное производство в связи с возвращением исполнительного документа взыскателю ввиду отсутствия у должника имущества, на которое может быть обращено взыскание, и не возбуждено иное исполнительное производство. Проверить, есть ли у вас долги, в отношении которых возбуждены или завершены исполнительные производства, можно на сайте ФССП.
При разработке законопроекта предлагались различные критерии для проведения "льготного" внесудебного банкротства. Изначально предполагалось, что критерием будет сумма долга и отсутствие имущества. Но законодатель остановился на таких требованиях для упрощенного банкротства. Как можно заметить, немногие заемщики подпадут под данные критерии. При этом, даже если заемщик отвечает критерию по сумме задолженности (имеет небольшой долг), в ряде случаев он не сможет оформить внесудебное банкротство. Например, если банк не обратиться в суд с требованием о взыскании долга или, имея судебное решение, будет взыскивать долг через кредитные организации, не обращаясь в службу судебных приставов, либо исполнительное производство не будет окончено судебным приставом в виду отсутствия имущества, а будет находиться "в работе".
Если же заемщик отвечает критериям для внесудебного банкротство, то безусловно, провести такую процедуру значительно проще, чем стандартную процедуру банкротства через арбитражный суд. И абсолютно бесплатно.
При несоответствии заемщика критериям для банкротства через МФЦ, заемщик может оформить банкротство в арбитражном суде. Однако для проведения данной процедуры должник также должен соответствовать определенным условиям. При этом судебное банкротство является более сложной и небесплатной процедурой.
Кредитные каникулы как альтернатива
Если банкротство для вас является крайней мерой и вы хотели бы разрешить временные финансовые трудности, не прибегая к данному способу, то вы можете попробовать оформить кредитные каникулы в банке. Для этого нужно обратиться с заявлением о предоставлении кредитных каникул в банк.
В связи с COVID-19 заемщики - физические лица вправе были до 30.09.2020 года включительно обратиться к кредитору (либо АСВ - конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до шести месяцев. При соблюдении условий для предоставления каникул банк был обязан предоставить отсрочку.
Кроме того, Банк России рекомендовал в случае обращения заемщика в период с 01.01.2021 по 31.03.2021 года реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов, независимо от того, была ли проведена реструктуризация долга заемщика ранее. То есть реструктуризация долга осуществляется только, если банк согласен провести подобную процедуру.