С 03.11.2023 года гражданин может попросить признать его банкротом во внесудебном порядке, если общий размер долга не менее 25 тыс. руб. и не более 1 млн руб.
От физлица потребуют подтвердить в заявлении еще и одно из таких обстоятельств:
Также гражданин теперь вправе повторно подать заявление о признании его банкротом во внесудебном порядке не ранее чем по истечении 5 лет после дня прекращения процедуры внесудебного банкротства (ранее повторно обращаться можно было только через 10 лет).
Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами Гражданским процессуальным кодексом, Законами "Об ипотеке" и "О несостоятельности (банкротстве)". Последний документ позволил с 2015 года физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плачевного финансового состояния. Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы. Подробнее о процедуре банкротства физического лица вы можете прочитать в отдельной статье по ссылке. В настоящей статье мы разберём особенности банкротства физической лица с ипотекой, поговорим о судьбе ипотечной недвижимости.
Для начала отметим, что вердикт относительно дальнейшей судьбы ипотечного жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи кредита.
Если судить с позиции заемщика (должника), по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество.
На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. В данной части Закон четко предусматривает, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражным судом не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.
Многие заемщики задаются вопросом “Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физического лица?” Процедура реструктуризации долга - это как раз та процедура банкротства, которая позволит сохранить квартиру в ипотеке и снизить кредитную бремя. Также после завершения процедуры реструктуризации процедура банкротства прекращается и для физического лица не наступают такие последствия, как при реализации имущества с торгов и признании банкротом (в частности заемщику будет проще взять новый кредит, в том числе с ипотекой, после банкротства с реструктуризацией, без реализации имущества).
Если реструктуризация оказалось бесполезной, была отменена судом, либо суд вынес решение о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества должника, то залоговое жилье может быть реализовано с торгов, так как оно не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое "правило единственного жилья". В случае реализации ипотечного жилья с торгов, должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Однако он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства. Если объем вырученных от реализации жилья средств окажется больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.
Обратите внимание! 8 сентября 2024 года вступили в силу нормы, позволяющие сохранить единственное жилье в ипотеке при банкротстве. Новые правила действуют с 8 сентября 2024 года (некоторые правила вступили в силу 11 сентября 2024 года). К делам, которые возбуждены до этой даты, они применяются в случае, если единственное ипотечное жилье еще не успели продать.
Законодатель предоставил должникам с ипотекой ряд возможностей для сохранения ипотечного жилья в процедуре банкротства. Поговорим подробнее о нововведениях.
Любая организация или физлицо с согласия должника теперь вправе полностью погасить требования кредитора, обеспеченные ипотекой единственного жилья. Сделать это можно не ранее 2 месяцев с момента публикации сообщения о признании заявления о банкротстве обоснованным. Заявление о намерении погасить долг подается и рассматривается по тем же правилам, что и в процедуре внешнего управления.
Если имущества (кроме единственного жилья и земли под ним) не хватает, чтобы расплатиться с кредиторами первой и второй очереди, нужно внести на спецсчет сумму для погашения таких требований, но не более 10% цены жилья по отчету оценщика.
При этом погашенное требование залогового кредитора к должнику:
Залоговый кредитор и физлицо-должник теперь могут заключить мировое соглашение по особым правилам. Сделать это можно не ранее 2 месяцев с момента публикации сообщения о признании заявления о банкротстве обоснованным.
Особенности нового вида мирового соглашения в процедуре банкротства гражданина:
Если имущества (кроме единственного жилья и земли под ним) не хватает, чтобы расплатиться с кредиторами первой и второй очереди, нужно также внести на спецсчет сумму для погашения таких требований, но не более 10% цены жилья по отчету оценщика.
Со дня утверждения судом соглашения жилье и участок под ним получают исполнительский иммунитет, то есть такое жилье не может быть реализовано с торгов в процедуре банкротства. При этом требование залогового кредитора исключается из реестра, но сохраняет силу. Должник продолжает погашать его так, словно процедуры банкротства не было. Если мировое соглашение будет аннулировано или не будет исполняться, непогашенная часть требования кредитора восстанавливается в реестре, а жилье теряет исполнительский иммунитет.
Таким образом, новый вид мирового соглашения в процедуре банкротства гражданина дает возможность гражданину обанкротиться, то есть списать долги по "неипотечным" кредитам, при этом сохранив ипотечное жилье. Безусловно, такой вариант разрешения ситуации для многих должников является наиболее благоприятным, однако для его реализации важно достичь соглашения с банком (залоговым кредитором).
Еще одна интересная возможность, которую дают новые правила о банкротстве физических лиц - это возможность самостоятельно реализовать заложенную недвижимость (не на торгах). Чтобы полностью погасить долг по кредитному договору или договору займа, физлицо, взявшее ипотеку в личных целях, может продать заложенное имущество в упрощенном порядке. Воспользоваться им можно до обращения взыскания на предмет залога.
В таком случае гражданин направляет залогодержателю заявление о том, что хочет продать недвижимость. Последний обязан рассмотреть заявление за 10 рабочих дней и, если нет ограничений, согласовать его. В уведомлении о согласии в том числе устанавливается минимальная продажная цена.
По общему правилу на продажу, в том числе регистрацию перехода права собственности к покупателю, и полный расчет с кредитором дается 4 месяца. В это время на недвижимость не могут обратить взыскание. Выручка от продажи поступает на счет, который определил залогодержатель (банк). Если за вычетом долга и дополнительных расходов останутся средства, залогодержатель должен вернуть их. Данные правила начали действовать 11 сентября 2024 года.